ЦБ планирует ужесточить требования к заемщикам с долгами

Банк России анонсировал новые меры, направленные на ограничение кредитования граждан с высокой долговой нагрузкой. Регулятор намерен усложнить получение кредитов для тех, у кого уже есть непогашенные обязательства. Это часть системной работы по снижению рисков на рынке розничного кредитования.

По оценке ЦБ, рост закредитованности населения создает угрозу финансовой стабильности. Ужесточение требований коснется прежде всего заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше определенного уровня. Ожидается, что банки будут обязаны более тщательно оценивать доходы и расходы клиентов, а также учитывать все имеющиеся у них кредиты.

Эксперты отмечают, что новые правила могут привести к сокращению числа одобренных заявок, особенно в сегменте необеспеченных ссуд. Впрочем, точные параметры пока не утверждены, и регулятор обсуждает их с участниками рынка.

Уровень одобрения микрозаймов упал на 8% за год

Согласно статистике, доля одобренных заявок на микрозаймы снизилась на 8% за последний год. Это означает, что микрофинансовые организации стали реже выдавать деньги клиентам, даже несмотря на высокие ставки. Причины — ужесточение регулирования и рост просроченной задолженности.

Для заемщиков это означает, что получить быстрый заем становится сложнее. МФО теперь более пристально проверяют кредитную историю и платежеспособность. Если раньше достаточно было паспорта, то сейчас многие компании запрашивают дополнительные документы и справки о доходах.

Тенденция к снижению одобрений, вероятно, сохранится, особенно если ЦБ введет новые ограничения. Тем, кто планирует обратиться в МФО, стоит заранее оценить свои шансы и рассмотреть альтернативные варианты, например, кредитные карты или банковские кредиты.

Банки урезали лимиты по кредиткам почти вдвое

За два года средний лимит по кредитным картам сократился почти вдвое. Банки пересматривают кредитные политики в сторону консерватизма, опасаясь роста невозвратов. Если в 2024 году типичный лимит составлял около 100 тысяч рублей, то сейчас он часто не превышает 50–60 тысяч.

Урезание лимитов коснулось не только новых клиентов, но и действующих заемщиков. Многие банки периодически пересматривают лимиты в сторону уменьшения, если видят ухудшение финансового положения клиента или рост его долговой нагрузки. Это делается автоматически, на основе скоринговых моделей.

Для потребителей это означает, что рассчитывать на крупные суммы по кредиткам не стоит. Если вам нужна значительная сумма, возможно, придется рассматривать потребительский кредит или кредит под залог имущества.

Кому банки сегодня одобряют кредиты

Эксперты отмечают, что банки стали более избирательными. В приоритете — заемщики с подтвержденным доходом, хорошей кредитной историей и низкой долговой нагрузкой. Особое внимание уделяется стабильности занятости: предпочтение отдается тем, кто работает на текущем месте более года.

Также важны возраст и семейное положение. Молодым людям до 25 лет и пенсионерам получить кредит сложнее. Банки охотнее одобряют заявки клиентов, которые имеют положительную кредитную историю и не допускали просрочек.

Если вы планируете взять кредит, стоит заранее подготовиться: собрать документы, подтверждающие доход, проверить свою кредитную историю и по возможности снизить долговую нагрузку, например, закрыв мелкие задолженности.

Могут ли уволить за долги: разъяснения юриста

В соцсетях и СМИ периодически появляются слухи о том, что за долги могут уволить с работы. Юристы подчеркивают: увольнение за долги не предусмотрено трудовым законодательством. Работодатель не вправе расторгнуть трудовой договор по причине наличия у сотрудника кредитов или просрочек.

Трудовой кодекс содержит исчерпывающий перечень оснований для увольнения, и долговые обязательства в него не входят. Единственное исключение — если работник занимает должность, связанную с материальной ответственностью, и его долги привели к ущербу для компании, но это уже вопрос дисциплинарной ответственности, а не автоматического увольнения.

Тем не менее, наличие долгов может косвенно повлиять на карьеру: например, если работодатель проверяет кредитную историю при приеме на работу и считает закредитованность риском. Однако это не является законным основанием для отказа в приеме или увольнения.

Что делать заемщику после потери дохода

Потеря работы или снижение дохода — стрессовая ситуация, но не повод для паники. Эксперты рекомендуют действовать по плану:

  • Свяжитесь с банком или МФО как можно раньше, не дожидаясь просрочки.
  • Узнайте о возможности реструктуризации долга или кредитных каникулах.
  • Оцените свой бюджет и определите, какие расходы можно сократить.
  • Рассмотрите возможность подработки или временного источника дохода.

Банки часто идут навстречу клиентам, попавшим в трудную ситуацию, если они вовремя обращаются. Реструктуризация может включать увеличение срока кредита, снижение ежемесячного платежа или временную отсрочку.

Важно помнить, что игнорирование проблемы приведет к накоплению штрафов и ухудшению кредитной истории. Лучше договориться с кредитором, чем допустить просрочку и судебные разбирательства.

Как рассчитать свою долговую нагрузку

Чтобы понять, насколько вы закредитованы, можно самостоятельно рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН). Для этого нужно разделить сумму ежемесячных платежей по всем кредитам на ваш ежемесячный доход. Если ПДН превышает 50%, банки, скорее всего, откажут в новом кредите или предложат меньшую сумму.

Например, если ваш доход составляет 60 тысяч рублей, а ежемесячные платежи по кредитам — 30 тысяч, то ПДН равен 50%. Это пограничное значение: многие банки одобряют кредиты только при ПДН до 40–50%. Если показатель выше, стоит подумать о рефинансировании или снижении долговой нагрузки.

Для расчета можно использовать онлайн-калькуляторы, например, на сайте ФинОриентира.

Что делать, если отказали в кредите

Отказ в кредите — не приговор. Сначала уточните причину: банк обязан сообщить ее по запросу. Чаще всего это высокая долговая нагрузка, плохая кредитная история или недостаточный доход. Если причина в кредитной истории, закажите отчет в БКИ и проверьте, нет ли ошибок.

Если ошибок нет, можно попробовать улучшить свою кредитную историю: например, оформить небольшую кредитную карту и аккуратно гасить задолженность. Также можно рассмотреть альтернативные варианты: кредит под залог, кредит с поручителем или микрозайм, но помните о высоких ставках.

Не стоит подавать заявки во многие банки одновременно — это ухудшает кредитную историю. Лучше выбрать 2–3 подходящих варианта и подать заявки с интервалом в несколько недель.

Материал носит справочный характер, условия кредитования могли измениться. Актуальные параметры уточняйте в финансовой организации.

Источник: Банки.ру — оригинал